Мерчант

[cyber]

Мерчант аккаунт -- иметь или не иметь?
"Думайте сами,
Решайте сами --
Иметь или не иметь!"
(Сами знаете откуда песенка)

Честно говоря, я собирался перевести две статьи о Internet Merchant Account (в дальнейшем МА), опубликованные в YNOTmasters -- одну "за", а другую "против" открытия собственного МА, но потом решил переработать их, добавив собственные знания и опыт в этой области. Одной из причин, вызвавшей это решение явился пожар на узле моего провайдера, в следствии которого я был более чем на трое суток отлучён от Интернета, оригиналы статей я не сохранил, а обещание редактору о предоставлении статьи надо было выполнять. Кроме того, статья "против" была написана сбивчиво, видно автор писал её в состоянии "аффекта", так как ещё не прочувствовал все "за" обладания собственным МА, как на него навалились абсолютно все "против". Статья же в поддержку открытия собственного МА была в большой степени рекламной, что тоже не есть хорошо для объективного решения -- иметь или не иметь. Также, хотя я являюсь новичком в адъюлт-бизнесе, моё знакомство с ним (адъюлт-бизнесом) началось именно с МА -- так случилось, что одного моего знакомого его друг-москвич попросил узнать, можно ли в Украине открыть собственный МА для обслуживания своих (я думаю, и не только своих) платных сайтов. Вначале я было удивился этой просьбе (в Украине???), но потом пообещал помочь и несколько недель потратил на это, как оказалось, непростое дело. В общем, предисловие несколько затянулось, посему начнём-с…

Что такое МА, и для чего и как его открывают в принципе.

МА -- это, по сути, обыкновенный расчётный счёт, на который поступают деньги, снятые за товар или услуги с кредитной карточки клиента. В обычной (не виртуальной) жизни МА тоже существует, причём его функцию обычно играет основной расчётный счёт фирмы, которая продаёт товары или услуги как за нал/безнал, так и дебетованием (списыванием денег) кредитной карточки покупателей. Списывание денег происходит с помощью терминала -- устройства, через которое прокатывается кредитная карточка (делается слип), после чего остаётся своеобразный чек -- бумага, на которой отпечатались все данные кредитной карточки плюс сумма покупки, дата, наименование товара, кол-во штук и т.д. Один такой чек отдаётся покупателю, а другой остаётся в магазине, чтобы было доказательство, что именно эту карточку предъявляли именно в это время в магазине именно за эти товары. К тому же, на слипе, остающемся в магазине, клиент ставит свою подпись. Соответственно, вопрос с chargeback'ами (требование возврата денег якобы обманутым или недовольным клиентом) решается очень просто - магазин предъявляет слип и снимает все вопросы. Терминал, естественно, подключён к процессинговому центру банка, который проверяет действительность карточки.

Так в чём же отличие от МА для обычного магазина и для, допустим, интернет-магазина? Дело всё в этом самом слипе -- если вы продали через интернет товар либо услугу (я рассматриваю вариант, что действительно продали, а не ввели номер краденой кредитки), то у Вас ничего не остаётся в качестве доказательства -- нет слипа. А нет слипа -- нет подтверждения того, что клиент получил товар или услугу, соответственно нет оснований снимать деньги с клиента.

К сожалению, я не знаком с кредитными карточками, выпущенными в России или других странах СНГ, а вот зарубежные кредитные карточки у меня были. И основная их прелесть для западных владельцев -- это в том, что клиенту предоставляется КРЕДИТ (потому и карточка кредитной называется), даже если на карточке достаточно денег для покрытия покупки. Дело в том, что все списания по карточкам идут по окончании календарного месяца, т.е. покупку вы сделали первого числа, а деньги с карточки списали 31-го. А за этот месяц вам накапало 1/12 от тех 1,5% годовых, которые начисляются по остатку на карточке. Круто -- деньги уже потрачены, а проценты на них начиcляются. (Тут я должен заметить, что на Западе не так относятся к деньгам, как мы -- +/-5% годовых в банке нам роли не играют, там же часто играет роль разница в 0,25% годовых). Ну и что -- скажете вы -- какое нам дело от того, какие выгоды приносит буржуям кредитная карточка? А всё дело в том, что все выписки о сделанных по карточке покупкам приходят для подтверждения клиентам только в конце месяца, а ваш МА банк кредитует ну, может, на третий (самое позднее) день после совершения трансакции. Т.е. теоретически вы можете собрать денег с ворованных номеров кредитных карточек и быстро их потратить, перевести, вложить и т.д. (нужное подчеркнуть), а вашему банку придётся возвращать деньги по чарджбэку обратно на счёт. Получается прямой убыток банку. А так как банк оперирует не своими деньгами, а деньгами клиентов, то здесь нарушается первая заповедь банкира -- "прежде всего необходимо заботиться не о прибыльности, а о сохранности вложений".

Один из лучших специалистов в области банковского консалтинга в мире, доктор МакКинли, на вопрос как распознать заранее, что банк ненадёжный, ответил, что лично он смотрит на прибыль банка в сравнении с прибылью других банков этой страны -- если она (прибыль) ощутимо больше, чем у других банков, то он бы не стал вкладыватьсвои сбережения в такой банк - это говорит о том, что банк занимается высокодоходными, но, в то же самое время, рискованными операциями.

Итак, ВЫВОД №1 -- никогда банкир не откроет вам МА не будучи лично с вами знаком и не зная вашей фирмы. Это первый (но далеко не последний) неприятный момент для наших, "советских" адъюлт-вебмастеров.

Второй технический момент, с которым придется столкнуться при желании обслуживать клиентов через интернет -- это наличие собственного процессингового оборудования и программного обеспечения (как ни странно, лицензионного, так как банк обязательно потребует доказательств надёжности этого программного обеспечения, которые вам никто, кроме производителя, не даст). Но здесь не нужно пугаться огромных вложений -- CCBill, например, с гордостью заявляет, что у него стоит два высокоскоростных сервера на базе Pentium-II 450MHz (я пишу эту статью на третьем пне с 600 МГц). Программное обеспечение, если вы будете использовать UNIX, тоже не обойдётся слишком дорого -- в пределах 800 долларей.

В общем, если вы уверены, что можете договориться с банкиром об открытии МА, имеете ок.1500 долларов в кармане (с банкиром же тоже нужно отпраздновать открытие МА в ресторане) и готовы перенести свой РС из дома в офис (или терпеть у себя дома обслуживающий персонал), то можно потирать руки -- вместо 13-25% за биллинг, которые с вас будет сдирать любой биллинг-центр, вы можете снизить свои потери до 2-3% с трансакции (банковские сборы за перевод, но не за верификацию), а также делать Trial на своём платнике не 2,95$ за 3-7 дней (это деньги, которые берёт за самую минимальную, даже нулевую трансакцию CCBill, и, если вы их не возьмёте с клиента, то их придётся выложить из кармана вам), а бесплатным, без ущерба для своего кармана. Кроме того, вы сможете получать деньги не 1-2 раза в месяц, как от любого биллинг-центра, а на 2 - 3-й день после того, как клиент вам дал данные о карточке. Более того -- вам не нужно будет открывать ещё несколько МА, если вы решите открыть ещё платные сайты или даже заняться доставкой цветов в любую точку планеты -- всё это можно и нужно делать через один МА. Банк же сам через свой собственный процессинговый центр будет проверять, не просрочена ли эта карточка, не заблокирована ли она и т.д.

Просто, да? Не тут то было…. Тут я снова вынужден начать говорить о неприятном. И дело все в том, что мы не обсудили с банком всех его требований (не в плане комиссионных, а в плане той самой сохранности средств). Вам придётся выслушать, что требует банк, чтобы вы не смогли его кинуть. (Тут я вынужден разделить повествование на две части -- какие требования выдвигают западные банки и какие -- наши, в том числе и прибалтийские).

Сидит Абрам на площади перед каким-то банком
и торгует семечками. Тут к нему подходит Мойша
-- Абрам, одолжи червонец, ну очень нужно!
-- Нет!
-- У тебя что, нет денег?
-- Есть.
-- Так почему же ты не можешь мне одолжить?
-- Видишь банк? -- показывает Абрам
-- Вижу, ну и что? -- отвечает Мойша
-- У меня с банком договор: я не выдаю кредиты, а банк не торгует семечками.
(Бородатый анекдот, явно взятый "не из жизни")

Итак, мы остановились на том, какие условия нам создают отечественные и зарубежные банки, когда мы открываем у них наш Internet Merchant Account (далее МА). Начнём по порядку (с зарубежных банков -- они всё-таки старше).

Предположим, Вам открывают МА и вы подписываете договор с банком о том, что деньги, приходящие на МА передаются в ваше полное распоряжение через 3-5 банковских дня после совершения трансакции (помните, я говорил в первой части, что момент совершения трансакции и момент прихода денег это не одно и то же, но, так как карточка кредитная, а кредит выдаёте не вы, то вам должно быть без разницы, когда происходит реальное зачисление денег). Но в контракте обычно бывает оговорка об "условиях, которые могут измениться и на которые стороны повлиять не могут". Этими-то условиями и являются такие организации как VISA, AmEx и MasterCard, а также усиливающееся общественное мнение, что очень большой процент операций с КК в онлайне носит с одной из сторон криминальный оттенок. И тут вступает в силу одна из самых неприятных вещей (по моему мнению) в бизнесе вообще -- когда человек (речь идёт именно о человеческом факторе -- банкиры же ведь тоже люди), совершенно не разбирающийся в том, чем вы занимаетесь, и перед организацией которого вы выполняете все свои обязательства, начинает ломать вам бизнес из-за того, что начитавшись газет и насмотревшись телевизор, он "левой пяткой" чувствует, что "здесь могут быть проблемы". К сожалению, именно так довольно часто происходит сейчас при работе с МА. Приведу конкретный пример:

Фирма, зарегистрированная в оффшорной зоне несколькими вебмастерами и человеком, давшим им деньги, открыла МА в немецком банке и производила верификацию КК через один из немецких процессинговых центров VISA и МasterCard. Начали они это дело где-то чуть больше года назад и довольно хорошо у них всё пошло. Процент чарджбэков был в пределах 2-4%, что очень неплохо при довольно большом количестве русских в сети (или ( ?). И тут в один совсем не прекрасный момент к ним приходит уведомление (!!!) о том, что деньги на свой расчётный счёт они будут получать не через 5 дней, как было указано в договоре, а через 3 недели. Попытавшись было "выпендриться", они нарвались на следующую неприятность -- их счёт был заморожен, а сами они были занесены в black list сначала MasterCard, а потом и VISA. Без объяснения причин. Точнее, одна "причина" была объяснена: "В последнее время происходит много случаев мошенничества с кредитными карточками и у нас есть опасения (!!!) на ваш счёт". Итог -- почти 200 тысяч замороженных американских рублей. Насколько мне известно, они уже четвёртый месяц пытаются получить свои деньги с помощью адвокатов, но пока безуспешно, хотя адвокаты говорят, что через 12-15 месяцев они, скорее всего, смогут разблокировать счёт. Но здесь даже не столько в деньгах дело -- ведь деньги, которые вы получаете на свой счёт как минимум наполовину являются деньгами "простых" вебмастеров, пригнавших траффик на их сайт. А не расплатиться с ними -- значит испортить себе репутацию в довольно узком кругу вебмастеров на очень продолжительное время.

Не стоит думать, что всё это касается только владельцев МА. Владельцы платных сайтов тоже уже смотрят на количество чарджбэков у ваших серферов. И, если чарджбэки будут превышать определённый ими процент, есть возможность, что вы получите вежливое уведомление от них, что выплаты для вас на некоторое время приостановлены в связи с большим количеством мошенничеств с КК со стороны ваших сёрферов.

Значит, всё упирается в количество чарджбэков. VISA и MasterCard установили "потолок" -- 1-2,5% от оборота. Дело в том, что прибыль эмитентов карточек составляет не более 3% -- при том, что мошенничества (без интернетовского) забирают из этой прибыли 60-70%. В интернете же случаев мошенничества с КК к сожалению, намного больше. Поэтому гайки онлайновым продавцам и закручивают. AmEx , например, совсем отказался от использования карточек своей системы в интернете. Получается грустная картина. Но унывать не надо -- и VISA, и MasterCard уже имеют значительную часть своих оборотов в онлайне (поэтому-то и внимания этим операциям стали уделять больше). И никто из них не собирается уходить с этого рынка и отдавать его (этот рынок) всяким онлайновым чекам. Просто надо понимать, что повышенное внимание следует уделять безопасности проведения операций с КК. И мы, если понимаем, чем вызвано ужесточение политики по отношению к нашему бизнесу, можем подготовиться так, чтобы "закручивание гаек" обошло нас стороной.
Итак, чарджбэки - вот из-за чего нас "обижают". И самое первое -- случаи с мошенничествами с КК в онлайновых трансакциях. Противостоять мошенничествам призван законопроект , уже прошедший через Конгресс и Сенат США и ожидающий подписания Президентом. Этот законопроект даёт электронной подписи такую же юридическую силу, как и рукописной. (Электронная подпись -- это зашифрованная информация, дешифровальный ключ который может находиться у многих, а шифровальный -- только у вас). Принятие этого законопроекта -- наверное, самый значительный шаг в развитии е-коммерции в Сети с момента появления первого платного сайта. Естественно, создание базы данных электронных подписей владельцев кредитных карточек -- дело не одного дня, да и программное обеспечение надо распространить, и объяснить не очень быстро соображающим американцам, что это полезно и т.д. Но надежда есть -- и не только надежда, а уверенность в том, что е-коммерция не заглохнет, а продолжит очень быстро развиваться. Кстати, подобный законопроект находится на рассмотрении и в Европарламенте. И что же? Чарджбэки исчезнут? "Гайки ослабят"? Ничуть.

Первое. Чарджбэки возникают не только от того, что кто-то украл у буржуя данные кредитной карточки и ввёл его в он-лайне, а и из-за того, что что сами буржуи (некоторые) пытаются экономить, получая нашу работу нахаляву. Помните, с СССР была распространена история о том, как один американский мультимиллионер сидел по вечерам без света, чтобы экономить на счетах за электроэнергию? Так это ещё ничего -- он же не пытался получить электричество нахаляву. А в сети, к сожалению, есть дебилы, которые воспользуются вашими услугами, а потом, когда им придёт распечатка со счётом, откажутся его оплатить на том основании, что он считает, что качество услуги его не удовлетворило и, по его мнению, не стоит этих денег. И ему вернут деньги. А у вас возникнет чарджбэк. Необходимо создавать базу данных IP-адресов таких придурков, чтобы уменьшить количество таких чарджбэков (CCBill, например, имеет одну из самых больших баз данных в сети на таких людей и, если ваш сайт закрыт их системой, халявщик не войдёт на ваш сайт, если делал подобный чарджбэк на другом сайте).

Второе. Электронную подпись тоже можно украсть (не подделать, а именно украсть). Естественно, станет труднее украсть одновременно и номер кредитки и электронную подпись. Но теоретически возможно -- а значит, чарджбэки полностью не исчезнут.

Почему не ослабят гайки? А зачем карточным компаниям это делать? Надо ведь стимулировать вас создавать базу данных придурков, работать и над обеспечением большей степени безопасности при работе с КК в сети. (Но это мой личный прогноз).
Но вернёмся к сегодняшнему дню. Как снизить количество чарджбэков вебмастеру, который работает на спонсора? Я считаю, что не надо привлекать русских сёрферов. Это значит, что не надо регистрировать ваш сайт в русских поисковых системах, рейтинговать его в русских ТОПах и т.д. И дело не в том, что вы ничего не получите от этого траффика, кроме количества посетителей на счётчике, а в том, что, к сожалению, русскому человеку гораздо легче преодолеть моральную границу между "хорошо" и "плохо" -- то есть существует вероятность, что если вы настолько хорошо разрекламировали спонсора, что человеку стало невмоготу, то он может войти к вашему спонсору по краденой КК. И не будет долго мучиться. А если у вас очень большой русский траффик, то может быть и большое количество чарджбэков. А ещё отслеживать с помощью Секстракера статистику по ТГП, линк-листам и ТОПам, с которыми вы работаете. И пересмотреть работу с теми, который дают большое количество траффика из стран, которые вы можете увидеть в Terms and Conditions любого спонсора, не работающего с Россией.

Вернёмся к нашему МА, открытому в западном банке. Какие могут быть рекомендации?
* Во-первых, постарайтесь работать с банком, до которого вы сможете хоть раз в месяц добираться лично, чтобы переговорить с вашим менеджером не по телефону.
* Во-вторых, снижайте количество чарджбэков и постоянно сообщайте об этом руководству банка.
* В-третьих, хорошо выучите язык, на котором разговаривают в стране расположения банка.
И в четвёртых -- не поскупитесь нанять юриста в той стране, где находится банк -- пусть они очень хорошо проверят контракт с банком об открытии МА перед его подписанием, а вы обрисуйте все возможные ситуации, которые могут возникнуть в вашем бизнесе. Юрист должен сказать, на основании какого пункта договора банк сможет перестать выполнять свои обязательства. И, наконец, пусть этот юрист обслуживает вас постоянно -- и пусть он встречается с вашим банком по любым, даже самым маленьким вопросам.
Как нерезиденту США открыть мерчант на Authorize.Net?
1. Зачем это тебе вообще нужно?

Это - один из самый быстрых электронных способов реального отмыва через инет картона - и при том на приличные суммы $. (По срокам - 2-5 дней со дня залива пластика в терминал до поступления на твой счет $, сумма в месяц 10к не больше).

2. Какие проблемы предстоит решить добровольцу?

0. Адрес, на который будут приходить документы.
1. Америкосовская LLC (Co.)
2. Tax-Id на нее.
3. Бизнес счет на LLC (пластик card, чековая книжка void, on-line управление счетом с возможностью переводов $ по миру или управление факсом и по телефону счетом).
4. Телефонный номер с переадресацией на номер, где вы или ваш человек с хорошим английским будет косить под амера. TollFree по ихнему кличат сервис.
5. Понадобиться информация ID о человеке на которого все это дело будет открываться (SSN, DL скан копия с данными этого чела) .
6. Домен зарегистрированный на территории US.
7. Сайт на английском с подробным описанием товаров или услуг которые вы хотите продавать.
8. Выбор реселлера (фирму посредник которая является официальным представителем ауторайза, можно например найти тут http://www.authorizenet.com/agent/directory/show.php3).
9. Собственно пластик (это к Script’у)
10. И остальные подводные камни которые проплывут около твоего Титаника.

Самая главная проблема добровольца - он должен знать о чем идет речь в каждом пункте.


3. Возможности

Возможность №1

Самый долгий и мучительный способ - открывать всё самому.

Можно также заказывать через фирмы, сидящих на предоставление услуг пунктов 0,1,2,3! Такие услуги предоставляют как русские конторы (http://www.wfa.ru), так и американские (например http://www.nevada.org). Такая работа займет 3-5 недель (если конторы посредники не кинут на $).

По остальным пунктам помогут за $ с удовольствием ваши знакомые с планеты ... если смотреть глазами форум то можно с удивлением для себя найти людей, кто поможет с пунктами 4,5,6,7. Как только все это готово и ты уже выбрал парней из списка пункта 8, у них на сайте заполняется или скачивается подробная анкета со множеством пунктов, куда и вносится вся та информация которая была собрана (http://www.merchantcreditcard.com/apply.html). После этого на указанный вами телефон среди глубокой ночи позвонят из в течении 24-72 часов и спросят - вы тот-то субъект, SSN которого ты вбил в форму и чей скан DL и скан VOID ты отослал, и ваш ли это сайт по продаже покемонов в рабочей робе с кирками? Ты говоришь - конечно да! После этого не пройдёт и 3-10 дней, как логин и пароль пришлют на мыло от доступа к терминалу!!!

После того, как выйдешь из запоя и сможешь различать цвета и наводить резкость, можно начинать бизнес. Первые $, если все ОК, придут через 2-7 банковских дней после первого рабочего дня.

Итого:

По расходам: все обойдется 1.5к-2.5к
По срокам: 1-2,5 месяца
Вероятность облома проекта (имею ввиду потерю $), возможна на каждом этапе. Но контроль за счетом находится в твоих руках или в руках твоих проверенных людей и это большой +.

Возможность №2

Надежные и проверенные наши бойцы невидимого фронта, находящиеся в США, или попросту деловые люди, помогающие нам и себе зарабатывать $ за % от движения $ по счету! Таких людей мало, но они есть! Назовем их по привычке дропами. Задача этого чела - взять на себя работу по пунктам 1,2,3! Человеку из US проще открывать там же бизнес - там все продумано для бизнеса как plug & play. Если немножко за скорость переплачивать, то открыть пункты 1,2,3 за 7-14 дней для него реально и это обойдется дешевле. Остальное все по плану из Возможности 1.

Итого:

По расходам: все обойдется до 1к - max 1.5к
По срокам: 3-5 недель
Вероятность облома проекта увеличивается, так как в цепи появился новый человек и управление счетом завязано на нем - но ему по всей логике выгодно работать, так как он получает %. (вариант попадания на кидалу во время подбора дропа не исключён - т.е. его внезапное пропадание с $ после предоплаты за LLC и счет)


Возможность №3

Развод. Ищется партнер для бизнеса в US под предлогом помочь с проблемой .. мол сами мы не местные, из деревни Соплевки, и нашему бизнесу надо как-то расширяться, но нет возможности, так как злые дядьки с Authorize.Net не дали возможности простым людям продавать наши программы собственного производства по внедрению американским фермерам нового программного обеспеченья для слежения за скотиной со спутников не выходя из дома ... как бы нам решить эту маленькую проблему? Наша сверхустойчивая фирма готова отдавать вам (жертве амеру) аж 5-10% от оборота по счету!!! Но вы берете на себя все хлопоты по компании, счету и, самое главное, мерчанту!
Вот и все тут зависит от лоховатости американца. 80% сразу разорвут конект как услышат слово Россия или Украина. 10% еще поспрашивают про Соплевку - это где-то под сибирью? "Русская мафия убьёт" и тоже откажут 5%. Оставшиеся 5% - это потенциальные клиенты - и то с ними еще будет много проблем! Но тут есть много вариантов работы.

Итого:

Расходы от 0-500$ (если возмет на открытие - тут уж кто кого разведет)
Сроки 3-5 недель
Вероятность облома огромная

Некоторые дополнения

1) Мерчант с успехом вешается не только на Bussines, но и на персональный счет вешается отлично, только больше бумаг амеру заполнить нада. А расходы на компанию исчезают.

2) При слове Росиия или Украина восновном не рвут коннект а заводят разговор о подписании контракта.(что собст-но не очень большая проблема). Остальные же покупаются на это и даже часто берут на себя расходы по открытию мерча чтобы быстрее получить свои %.

3) Кидают жутко.... Особенно когда начинаются звонки от недоумевающих кардхолдеров. Парочка таких звонков объясняется амеру легко, а вот 20-30 уже заставляют его призадуматься.

Из 4-х мерчей которые были открыты по методу №3 до победного конца дошел только 1-н.

(c) DrCyrix

 

[Jamon]

статья правильная, хотя есть некоторые неточности. Например Амех не отказался обрабатывать свой карты в сети, они просто типа запретили процесить свои карты на адалтовских мерчах, т.е. за подписки на адалт сайты. А на обычных сайтах амексом расплачиваются будьте нате.

кстати если кто занимается дропами для мерчантов в штатах - отпишите в личку. есть серьезное предложение.